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消费金融上演抢人大战,兴业、中邮等上线新品拉新

文章来源: 火狐体育注册发布时间:2021-10-10 00:34
本文摘要:受利率下行、信用风险增加等因素影响,部门持牌机构开始上移客群,向具有学历和稳定收入的优质用户群体渗透。如何使用产物和场景承接这些优质流量,成为消费金融公司无法回避的问题。撰文 | 木音出品 | 消费金融频道获客难是当前消费金融市局面临的一浩劫题。 在订价空间受限、信用风险高企的双重矛盾夹迫下,众多持牌消费金融公司将眼光投向更优质的客群,通过新产物加速渗透不停上移的客群场景。

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受利率下行、信用风险增加等因素影响,部门持牌机构开始上移客群,向具有学历和稳定收入的优质用户群体渗透。如何使用产物和场景承接这些优质流量,成为消费金融公司无法回避的问题。撰文 | 木音出品 | 消费金融频道获客难是当前消费金融市局面临的一浩劫题。

在订价空间受限、信用风险高企的双重矛盾夹迫下,众多持牌消费金融公司将眼光投向更优质的客群,通过新产物加速渗透不停上移的客群场景。克日,「消费金融频道」注意到中邮消费金融新上线了一款名为“加油贷”的现金贷产物,该产物面向18-40岁的客群开放,主要用户群体为大专及以上学历的应届或往届结业生。

作为一款循环贷产物,“加邮贷”额度最高可至20万,息费低于中邮消费金融旗下同类产物。中邮消费金融旗下有极速贷、业主贷、优客贷、加油贷、邮你花等多款现金贷产物。其中,业主贷、优客贷、加油贷为中邮消费金融针对优质客群提供的低息高额信贷产物。中邮消费金融产物信息显示,加油贷年利率最低为10.8%,专为优质青年和职场小白定制;业主贷年利率14.04%,主要针对放贷客户;优客贷主要针对优质企业员工。

除了中邮消费金融,兴业消费金融今年上半年也上线了新的贷款产物“立业计划”和“兴才计划”。“立业计划”即为租房贷款,申请金额不得低于一万元,现在只开放了上海地域,申请入主要为大学结业生或年轻白领。“兴才计划”是一款满足大学生在校期间学费、住宿费、生活费、教育培训等日常开销的恒久贷款产物,是国家助学贷款的重要增补。该款产物最高额度达20万,如果学生申请了国家助学贷款,仍然可以申请兴才计划。

乞贷人在校期间及结业后五年内只需还利息,最恒久限20年。「消费金融频道」发现,“立业计划”是一款纯线上的信用贷款,针对的是有学历配景的优质客群。“立业计划”申请流程为用户线上填写申请资料后,兴业消费金融的事情人员会举行电话回访,回访内容涵盖身份信息、学历信息、社保公积金缴纳情况等。

“立业计划”实际上是为兴业消费金融家庭消费贷引流。贷前回访完成后,用户需要在兴业消费金融“空手到”App中的家庭消费贷申请贷款。

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从部门持牌消费金融公司的产物结构来看,抓住优质的场景和流量是当下一大趋势。更为上移的客群意味着有更强的履约能力,可以降低消费金融公司的风险成本。同时,围绕优质客群,消费金融公司能真正提供全生命周期产物,不停挖掘此类用户的借贷需求,形成资产收益的良性循环。

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客群上移是持牌消费金融公司迫不得已的选择。今年以来,疫情打击之下,处于客群质量最顶端的信用卡也难抵坏账激增风险,由于消费金融机构所面临的客群大部门都属于下沉市场中的用户,其信用风险比信用卡客群更高,资产质量也因此承压严重。从今年持牌消费金融公司宣布的半年报业绩来看,受资产质量、信贷余额萎缩等因素影响,大部门公司利润泛起下滑,有些甚至缩至九成。

其中,湖北消费金融今年上半年净利润为0.037亿,同比下降93%;招联消费金融2020年上半年实现净利润5.78亿元,同比淘汰18.56%;海尔消费金融净利润3799.05万元,同比下降81%;中银消费金融2020年上半年实现营收21.3亿元,净利润仅有1.01亿元。坏账风险增加的同时,订价上限空间也被压缩,高利息笼罩高风险的路走不通之后,持牌消金也只能选择向低利率笼罩的优质客群渗透。

现在,已开业的消费金融公司中主要的盈利模式为利息收入,以订价笼罩风险的方式博得更多利润,一些消费金融公司的利息净收入占收入组成比例能高达95%以上。在信贷产物的订价结构里,一般会包罗资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本,差别金融机构的成本厚度差别。有持牌消金人士透露,其公司去除坏账成本,资金成本高达7-8%,运营成本甚至凌驾10%。

客群上移之后,持牌消费金融公司倘若不能降本,盈利也将面临挑战。在银行主导优质客群的格式中,获客难是当前消费金融市场玩家普遍遇到的一个难题。

从现金贷工业链来看,贷超、助贷一类的流量供应方多如过江之鲫,在不缺流量的情况下,持牌机构更需要的是处于优级或次优的高质量流量,这就需要持牌消费金融公司通过自建场景和优质渠道投放来实现。固然,高质量的客群对应的则是更高的获客成本。


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